Причины возникновения и влияние на банковскую систему России.
В настоящий момент весь мир вновь оказался втянутым в затяжной финансовый кризис, который, как бывало и ранее, зародился в денежных глубинах, а сегодня грозит проникновением во все сферы всех стран. Каковы же причины, создавшие почву для столь глобального экономического потрясения? Как в большинстве случаев и бывает, они находятся на поверхности и многие эксперты не раз предупреждали об опасности, но их, опять-таки, как всегда, никто не послушал.
2006 год закончился в Соединенных Штатах Америки значительным падением цен на жилье, которые до этого росли практически без перерыва несколько лет. В какой-то степени произошло это от насыщения рынка, а в какой-то — от того, что значительная часть жилых помещений покупалась и американскими гражданами, и иностранными за счет банковских кредитов. При этом многие банки, стремясь заработать на сложившейся ситуации, недостаточно серьезно подходили к рассмотрению заемщиков и их возможностей по погашению своих долгов. В результате настал момент, когда количество «проблемных» или вообще невозвратных кредитов превысило допустимый предел. Это, в свою очередь, привело к тому, что на рынок выплеснулось большое количество предложений по продаже жилья, отнятого у нерадивых заемщиков банками за долги.
Уже в начале 2007 года несколько крупных банков в США, а затем и в Европе («IKB», «Commerzbank», «KfW») признали, что имеют огромный портфель невозвращенных вовремя ипотечных кредитов и опубликовали сообщения о значительном падении своих прибылей и необходимости списания таких долгов. В США, к тому же, кредитованием клиентов занимались не только собственно банковские учреждения, но и крупные частные компании, насчитывавшие десятки тысяч сотрудников. Именно такие компании стали первыми крупными жертвами нарождающегося кризиса. Именно в таких компаниях, как «American Home Mortgage», начались первые массовые увольнения, резко повысившие уровень безработицы в стране.
Далее стали открываться новые подробности рискованной игры, которую вели на мировых рынках крупные банки и финансовые компании. Они вкладывали временно свободные средства в ценные бумаги, выпускавшиеся в США на базе выданных ипотечных кредитов, оказавшихся проблемными. Вслед за массовыми невозвратами кредитов серьезно упала стоимость подобных бумаг, после чего они превратились практически в ничто, лишив своих владельцев всех вложенных денег в один момент. Это спровоцировало новую волну банкротств и публикаций о снижении запланированных прибылей как в США, так и в Европе. Крупнейшие мировые банки «Citigroup», «HSBC», «Nothern Rock», «Merill Lynch» заявили об убытках, исчисляемых десятками миллиардов долларов.
Так продолжалось всю вторую половину 2007 года. Ситуация стала только хуже в начале 2008 года. В феврале впервые заговорили о нехватке денег в банках России. Стоит при этом отметить, что очень немногие отечественные банки вкладывали деньги в американский рынок ценных бумаг. Этот факт позволил нашей стране фактически целый год оставаться в стороне от мировых проблем. Но, с другой стороны, для развития наиболее важных отраслей экономики российским предприятиям нужны были крупные кредиты, которые по невысоким ставкам и, не печатая новых денег, можно было взять только на Западе. И вот тут-то крылась главная проблема. Не получая новых кредитов на финансовых рынках Европы и США, российские банки стали испытывать трудности с возвратами старых кредитов, так как, рассчитывая на будущие возможности получения новых заемных денег, раздавали полученные средства заемщикам на сроки, превышающие период возврата своих долгов.
Здесь стоит отметить, что весь текущий год показал серьезную подготовку, проведенную правительством России и президентом с тем, чтобы создать большой резерв устойчивости отечественной экономики. Сформированный стабилизационный фонд, накопленные золотовалютные резервы, жесткая политика Центрального Банка РФ за последние годы помогли избавить страну от плохих элементов системы, нарушавших сложившиеся правила работы и ставивших под удар все достигнутые успехи. Оперативная реакция Центрального Банка и министерства финансов по предоставлению испытывавшим трудности банкам заемных средств, исчислявшихся миллиардами рублей, помогла удержать на плаву российскую банковскую систему. Конечно, не обошлось и без серьезных проблем. Крупнейшие банки страны «Кит Финанс», «Связь-Банк», «Глобэкс», обладавшие огромной филиальной сетью, широким списком корпоративных клиентов и частных вкладчиков, заявили о своей неспособности вернуть вложенные деньги их владельцам. Но даже в этих случаях им была оказана незамедлительная помощь. «Банк Развития», созданный на основе «Внешэкономбанка», взял под контроль работу проблемных кредитных учреждений. Совместно с Центральным Банком им были предоставлены крупные кредиты в несколько миллиардов рублей, которые помогли решить все вопросы с возвратом вкладов и возобновлением работы с компаниями — клиентами банков.
Помимо этого, успешно созданное и реально работающее Агентство по страхованию вкладов получило от государства дополнительные ресурсы в размере более 200 миллиардов рублей. Это помогло не только повысить размер застрахованной части вкладов с 400 до 700 тысяч рублей, возврат которых полностью гарантирован государством, но и дать возможность, в случае возникновения новых проблем у других банков, своевременно им помогать, не допуская нарушения интересов вкладчиков.
Теперь стоит сказать несколько слов о той панике, которая сегодня распространяется среди простых людей нашей страны. Во многом она выражается в неконтролируемом желании купить иностранную валюту и снять средства, даже если их объем не превышает застрахованной государством суммы, со счетов. При этом практически половина бывших вкладчиков несет деньги домой, не задумываясь о собственной безопасности и той возможности, что их могут просто украсть. А вторая половина размещает свои накопления в «Сбербанке», забывая, что там действуют те же российские законы: если вклад не больше 700 тысяч рублей, то он на 100% застрахован и будет возвращен в любом случае, а вот все остальное может пропасть также, как и в любом другом банке, независимо от того, кто его владелец — государство или частные лица.
В связи с этим хотелось бы рекомендовать всем читателям не делать скоропалительных выводов и не предпринимать действий, скорее основанных на привычке, а не на здравом смысле. Чтобы быть уверенным, что деньги вам вернут, стоит просто не складывать «все яйца в одну корзину». Разместите свои средства в нескольких банках, входящих в систему страхования вкладов, не превышая размер застрахованной государством суммы в 700 тысяч рублей. Вы сможете таким образом обеспечить сохранность своих средств, получить по ним проценты, избегая инфляции, и обезопасить себя от возможных посягательств на ваше имущество. Тем более что сейчас на рынке очень много хороших предложений по вкладам, отличающихся выгодными процентными ставками и гибкими условиями снятия и пополнения. Такие предложения есть и у нас в банке, и мы будем рады представить их всем нашим клиентам в любом дополнительном офисе, которых только в столице открыто уже более 30. Не станем при этом говорить, что «СМП-банк» (Зеленоград, корп. 1824) лучше или хуже других, ведь мы работаем и живем с вами в одной стране и следуем одним и тем же законам. Скажем лишь о том, что еще ни разу наш банк не создавал проблемы своим вкладчикам, а всегда предлагал все новые и новые, более выгодные для владельцев денег условия их размещения. Мы продолжаем активно строить свою филиальную сеть, стараясь прийти во все уголки России, и надеемся, что все наши действия будут по достоинству оценены как будущими, так и действующими клиентами банка, благополучие которых является нашей главной задачей.
Интернет-конференция директора дополнительного офиса «Зеленоградский» СМП Банка Елены Москвиной
